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viernes, 9 de octubre de 2009

EL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL

SISTEMA FINANCIERO
LA INTERMEDIACION Y SERVICIOS FINANCIEROS
Mg. Alan Steel Andía Rojas
(Material de la SBS- Apoyo pedagógico)

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FICHA Nº 1: EL SISTEMA FINANCIERO


1. ¿Qué son los intermediarios financieros?

El sistema financiero está conformado por los intermediarios financieros que son empresas autorizadas para captar fondos del público, bajo diferentes modalidades y colocarlos en forma de créditos o de inversiones hacia el consumo privado, la inversión empresarial y el gasto público.

INTERMEDIARIO FINANCIERO




La función primordial de los intermediarios financieros consiste en recibir de las personas naturales y/o jurídicas sus fondos excedentes (ingresos que no van a utilizar por el momento) a través de alguna operación denominada pasiva (depósitos en ahorro, depósitos a plazos, depósitos CTS, etc.) y canalizar (colocar o prestar) estos recursos, mediante las operaciones activas, hacia aquellas personas naturales y/o jurídicas que necesiten dinero para financiar sus necesidades y actividades (Ejemplo créditos hipotecarios, MIVIVIENDA, créditos personales, créditos a las microempresas, etc.)

Las entidades financieras tienen la responsabilidad de velar por el dinero de los ahorristas y de generar un interés sobre sus depósitos; asimismo, se encargan de evaluar al deudor y de hacer que cumpla con su promesa de pago futuro.

De acuerdo a lo señalado por el Fondo Monetario Internacional1 “Un sistema financiero sano estimula la acumulación de riqueza por parte de las personas, las empresas y los gobiernos, requisito básico para que una sociedad se desarrolle y crezca, y afronte los acontecimientos adversos”.

Los sistemas financieros contribuyen con una asignación más eficiente de los recursos en la economía (entre proyectos productivos) y promueven el crecimiento de la productividad total de los factores de producción generando un impacto positivo en el crecimiento económico a largo plazo. Asimismo, generan economías de escala al reducir los costos de transacción e información y facilitan el intercambio de bienes y servicios para la sociedad en su conjunto.

A pesar de los cambios producidos en los sistemas financieros en la década del noventa (fusiones, adquisiciones, creación de nuevos y mejores instrumentos, mayor tecnificación y mejor desarrollo de la evaluación crediticia) no se ha conseguido generar un mayor acceso a los mercados y servicios financieros a una buena parte de la población en los países latinoamericanos y específicamente en el Perú. Esto puede apreciarse, en el siguiente gráfico, a través de medir el nivel de bancarización:

Fuentes: Bancos Centrales e Institutos Estadísticos de los diferentes países.
Elaboración: Estudios Económicos- ASBANC.


Según la medición anterior se puede apreciar que el grado de acceso a los servicios financieros en el Perú está muy por debajo de los niveles de otras economías cercanas como Bolivia, Colombia y Venezuela, lo que nos muestra que hay mucho por hacer en este sentido.

Los sistemas financieros por lo general se pueden dividir en los sectores formal e informal. La distinción entre formal e informal se basa principalmente en el hecho de si existe una infraestructura legal que provee protección a los prestamistas y a los depositantes.

Cuando se mencionan a los servicios financieros informales se hace referencia a una red familiar o comunal que facilita el acceso a dinero, bienes y servicios. En este sector se ubican usureros, prestamistas, familiares y amigos.
Para las empresas:
· Depósitos de ahorro.
· Préstamos
· Pago de planillas
· Pago a proveedores
· Inversiones
· Operaciones de comercio exterior.
· Arrendamiento Financiero.
· Servicios Diversos.



CONOCIENDO EL SISTEMA FINANCIERO



FICHA 2: Conceptos Básicos

a. Bancarización
Es el nivel de utilización de los servicios financieros por parte de la población en general, estableciendo una relación de largo plazo.
Existe mayor grado de bancarización cuando aumenta el volumen de las transacciones realizadas por los agentes económicos a través del sistema financiero.

¿Por qué es importante aumentar el nivel de bancarización en una economía?





a. Crédito
Un crédito es una promesa de pago futuro que hace un deudor a un banco o entidad financiera a cambio de una suma de dinero que le ha sido entregada. El deudor se compromete a pagar el valor recibido, más intereses, según las condiciones aceptadas por ambas partes. El monto de devolución está determinado por la tasa de interés activa.
La palabra crédito proviene del latín “credere”, que significa creer, porque el acreedor cree en la promesa de pago del deudor. De allí que sea tan importante para el acreedor conocer a sus deudores.

b. Comisiones y Gastos
La comisión es el monto que cobra una entidad por brindar efectivamente un servicio. Dependiendo de las operaciones que realice un cliente, se le aplicará una o más comisiones. Por ejemplo:
* Depósitos:
i.Comisión por mantenimiento de cuenta.
ii.Comisión por exceso de movimientos (retiros, depósitos o consultas)
iii.Comisión por retiro de efectivo en un cajero de otra entidad.
iv.Comisión por emisión de estado de cuenta adicional.

* Créditos:
i.Comisión por cobranza
ii.Comisión por tasación de inmueble (cuando el banco valoriza una casa que va a ser comprada con un préstamo, por ejemplo).
iii.Portes (comisión por envío de mensajería)

Los gastos son aquellos costos en que incurre la empresa con terceros por cuenta del cliente para cumplir con requisitos ligados a las operaciones que, de acuerdo a lo pactado, serán de cargo del cliente. Por ejemplo: gastos notariales; gastos regístrales; gastos de tasación; primas por seguros ofrecidos por la empresa asociados a operaciones activas, entre otros.

De acuerdo a la normativa existente, en ningún caso las empresas del Sistema Financiero podrán aplicar comisiones y gastos o cobrar primas de seguro al cliente o usuario por conceptos no solicitados, no pactados o no autorizados previamente por éste.

c. Depósitos
Un depósito es una suma de dinero que una persona (depositante) entrega a una institución financiera, a su nombre y manteniendo derechos sobre la misma, aunque dichos derechos pueden tener restricciones, costos o remuneraciones dependiendo de las condiciones del depósito efectuado, de las formas de retirar o disponer de dicha suma de dinero (tarjetas, cheques, transferencias programadas, etc.)

Los depósitos son remunerados a través de la tasa de interés pasiva.
En nuestro Sistema Financiero podemos encontrar varios productos denominados depósitos, por ejemplo: Depósito de ahorros, Depósitos a plazo y Depósito por compensación de tiempo de servicios.

d. Garantías
Una garantía es un respaldo que le sirve al acreedor para garantizar que va a poder recuperar su crédito aún en caso de que el deudor no cumpla con el pago de la obligación.
Las garantías se clasifican en dos tipos: garantías personales, en donde un aval o fiador acepta contraer las mismas obligaciones que el deudor; y garantías reales, en donde el crédito es garantizado por un bien mueble (prenda) o inmueble (hipoteca). En caso de incumplimiento, el acreedor procede a cobrarle al fiador o a ejecutar el bien dado en garantía.

e. Tasa de Interés
Es el costo que hay que pagar por el uso del dinero y se mide en una tasa porcentual expresada a un plazo determinado (mensual, anual, etc.) que se aplica sobre una suma de dinero en función del periodo.
Las tasas de interés pasivas son aquellas tasas que la entidad financiera ofrece al ahorrista por sus depósitos, mientras que las tasas de interés activas son aquellas que cobra la entidad por los créditos que otorga.

f. Spread
Diferencia entre las tasas de interés que cobran los bancos por las operaciones activas (préstamos o colocaciones) y las que pagan por las operaciones pasivas (depósitos).

Reglamento de transparencia de información y disposiciones aplicables a la contratación con usuarios del Sistema Financiero (Resolución SBS Nº 1765-2005)



Productos y servicios financieros

A continuación encontrarás la relación de un conjunto de productos y servicios que las empresas del Sistema Financiero ofrecen a las personas y empresas:

Para las personas:
· Depósitos de ahorro.
· Depósitos a plazo.
· Depósitos CTS.
· Préstamos personales.
· Préstamos hipotecarios.
· Préstamos para estudios.
· Cambio de moneda.
· Envíos y transferencias de dinero.
· Pago de impuestos.
· Tarjeta de crédito.
· Pagos de servicios (teléfono, electricidad).
· Emisión de cartas de presentación.

Para las empresas:
· Depósitos de ahorro.
· Préstamos
· Pago de planillas
· Pago a proveedores
· Inversiones
· Operaciones de comercio exterior.
· Arrendamiento Financiero.
· Servicios Diversos.

FICHA 3: Productos y Servicios Financieros más comunes

a. Cuenta de ahorros
Es un depósito efectuado en una institución financiera por un plazo indefinido. Los fondos depositados puede ser incrementados con aportes parciales y pueden ser retirados parcialmente por el cliente sin previo aviso. Usualmente, están asociados a una tarjeta de débito, mediante la cual se puede hacer retiros a través de cajeros automáticos o efectuar consumo de bienes o servicios con cargo directo a los fondos en dicha cuenta. Se usa generalmente para realizar transacciones en locales comerciales que tengan un Terminal lector de tarjetas bancarias denominado P.O.S. (por su expresión en inglés: Point of Sale – puntos de venta)

b. Depósito a plazo
Es aquel depósito efectuado en una institución financiera, por un monto, plazo y tasa de interés convenido. Son cuentas que le pagan un mayor interés a los ahorristas a cambio de que el dinero que se deposita permanezca por un periodo determinado sin ser retirado. El retiro de parte de los fondos depositados antes del vencimiento del plazo produce el incumplimiento del plazo pactado, por lo que generalmente se paga una tasa de interés inferior a la acordada o incluso no se paga interés.
Estas condiciones deben ser claramente conocidas por el público en general antes de firmar el contrato.

c. Cuenta corriente
El depósito en cuenta corriente es un depósito realizado en un banco, a nombre de una o más personas, que permite a los titulares de la cuenta girar cheques con cargo a los fondos depositados en la misma y hacer aportes parciales en dicha cuenta. El banco tiene la obligación de hacer efectivos los cheques, de acuerdo a su forma de emisión, a la sola presentación del mismo, a menos de que la cuenta no tenga fondos.
La cuenta corriente puede tener asociada, al igual que una cuenta de ahorros, una tarjeta de débito que permita efectuar movimientos de los fondos depositados en la cuenta corriente a través de la tarjeta.

d. Crédito de consumo
Es aquel crédito que se otorga a las personas con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial. Podemos encontrar productos tales como préstamos para estudios, préstamos vehiculares, entre otros.

e. Crédito a microempresas (MES)
Son aquellos créditos directos o indirectos otorgados a personas naturales o jurídicas, cuyo endeudamiento en el sistema financiero no exceda de US$ 30000 (o su equivalente en moneda nacional), destinados al financiamiento de la producción y comercialización de bienes y servicios en sus diferentes fases.

f. Crédito hipotecario
Crédito que otorga una entidad financiera para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas.

Un ejemplo de crédito hipotecario es el denominado Crédito MIVIVIENDA.

g. Tarjeta de crédito
Cualquier tarjeta destinada a ser utilizada por su titular o usuario en la adquisición de bienes o en el pago de servicios, vendidos o prestados por establecimientos afiliados al correspondiente sistema. Es emitida por una entidad financiera y se encuentra asociada a una línea de crédito otorgada por dicha entidad al titular de la tarjeta, bajo condiciones que se establecen al momento de la aceptación de la tarjeta.

h. Otros productos y servicios
Las instituciones financieras, además de colocar créditos y captar depósitos, ofrecen una serie de servicios a sus clientes, entre ellos:
- Cambio de moneda.
- Giros.
- Transferencia de fondos (a otras cuentas del país o del exterior).
- Cajas de seguridad.
- Servicios de recaudación.
- Emisión de cartas de presentación.
- Emisión de cheques de gerencia.
- Emisión de cartas-fianza.
- Emisión de cartas de crédito para facilitar las operaciones de comercio exterior.

Tarjeta de Crédito

Las tarjetas de crédito, también denominadas dinero plástico, son soluciones de pago que permiten al tarjetahabiente cubrir diversas necesidades (tales como compras en librerías, pago de consumo en restaurantes, peluquerías, zapaterías, compras de muebles, pago por atenciones médicas en clínicas, etc.) e inclusive nos permite disponer de efectivo (dinero) para cubrir otros pagos que no pueden ser cancelados con una tarjeta de crédito o de débito.

Los operadores de tarjeta de crédito internacionales son:





®Visa, American Express, MasterCard y Diners son marcas registradas.

En el Perú se emiten tarjetas de crédito a través de la banca múltiple y financieras.
También podemos encontrar la emisión de tarjetas de créditos propias bajo las marca de los grandes almacenes como las tarjetas de crédito CMR (Saga) y Ripley.

La tarjeta de mayor circulación en nuestro país es la tarjeta de crédito VISA.



ACTIVIDADES SUGERIDAS
  1. Identifica qué entidades de tu localidad forman parte del sistema financiero.
  2. pregunta en uno o dos bancos qué requisitos se exigen para abrir una cuenta de ahorros, para pedir un préstamo y para obtener una tarjeta de crédito.
  3. ¿Te parece muy difícil cumplir con estos requisitos?
  4. Felipe se ganó el premio de mayor de la lotería,. Está muy emocionado y aún no ha decidido qué hacer con su dinero. Unos amigos le aconsejan que guarde el dinero en una caja fuerte en su casa porque de este modo le será mas fácil disponer de él cuando lo necesite. Otros amigos le aconsejan que guarde el dinero en el banco para que gane intereses. ¿Qué le aconsejarías tú? ¿Por qué?
Para mayor consulta pueden visitar las siguientes direcciones:









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